Tipy, jak správně nastavit pojistku na pracovní neschopnost

Neexistuje univerzální doporučení, protože potřeby a finance každé rodiny se liší. Vždy se ale primárně vychází z příjmů a výdajů dané rodiny. Z těch se pak vypočítá částka, která bude případně třeba k normálnímu chodu domácnosti. V první řadě se pojišťují nezbytné výdaje rodiny. U pracovní neschopnosti mají velký vliv finanční rezervy. Čím je rezerva vyšší, tím menší je potřeba pojištění.

Nejčastější příčiny pracovní neschopnosti

Graf: Nejčastější příčiny pracovní neschopnosti a její absolutní počet podle délky trvání

Mezi nejčastější příčiny krátkodobé pracovní neschopnosti patří nemoci dýchací soustavy jako je angína chřipka atd. Do jednoho měsíce se obvykle vyřeší dvě třetiny zdravotních potíží. Pro toto „překlenovací“ období vám nejlépe poslouží finanční rezerva. Pojistka vám má primárně pomoci při dlouhotrvajících problémech, proto pojišťovny právě nekryjí malé pracovní nemoci a úrazy.

Tipy, jak správně nastavit pojistku

• Pohlídejte si, aby ve smlouvě byla sjednaná jak nemocenská, tak úrazová příčina pracovní neschopnosti. Úrazy sice tvoří přibližně 15 až 20 % všech případů, ale u některých pojišťoven je v základu pojištěna pouze nemoc. Úraz si musíte připojistit zvlášť.
• Máte-li už pracovní neschopnost sjednanou a něco se skutečně přihodí, nezapomeňte včas informovat pojišťovnu, nejpozději do konce karenční doby. Při pozdním oznámení má pojišťovna právo plnit až od data nahlášení. Pokud vám ale neschopenka skončí, nemusíte dostat vůbec nic. Na druhou stranu většina pojišťoven vyplácí zálohově, takže když vše včas nahlásíte, peníze mohou chodit již během léčby.
• Při uzavírání pojistky se vždy ptejte, proč je pojištění nastavené tak, jak je.
• Pojistka má chránit hlavně při závažných problémech. Pro drobné zdravotní komplikace využijte finanční rezervu.
• Důkladně si projděte všechny výluky, ať vás nic nepřekvapí. Viz článek z minulého týdne.

Nastavte si dostatečnou pojistnou částku

Nezapomeňte si nastavit vhodnou výši pojistné částky. Jedná se o sumu, kterou od pojišťovny dostanete. S výpočtem pomůže příklad:

Manželé mají jedno malé dítě.

Celkový příjem 50 tisíc Kč, (manželka 20 tisíc Kč, 30 tisíc manžel)

Rodinné výdaje činí 45 tisíc Kč.

Co se stane, když bude manžel s příjmem 30 tisíc dlouhodobě na neschopence?

V uvedeném příkladu budou zbylé příjmy 20 tisíc Kč a nemocenská přibližně 16 tisíc Kč v prvním měsíci. Další měsíc se nemocenská navýší na 19 tisíc korun.

Celkové příjmy rodiny budou při dlouhodobé pracovní neschopnosti 39 tisíc Kč.

V rozpočtu bude manželům chybět 6 tisíc Kč měsíčně na potřebné výdaje (jídlo, pojištění, hypotéka, nájem). Pokud by chtěli dorovnat původní příjmy, museli by si pojistit výpadek 11 tisíc korun měsíčně.

Optimální pojistná částka pro případ pracovní neschopnosti činí 200 Kč (6000kč/30dnů) denní dávky, respektive 370 Kč (pokud by rodina chtěla dosáhnout původních příjmů). Pojišťovny plní za kalendářní dny, takže se potřebná finanční částka dělí třiceti.

Je to velice jednoduché a rád vám s výpočtem pracovní neschopnosti pomůžu.

Ozvěte se

Zdroj: iDnes.cz